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在线试读
第十三章
北山下一个地窨子式的下沉庭院里，靠北一排窑洞，三面是两丈高的墙。撤了梯子，没人上得去。这是映霞的圈禁地。太阳落山，周遭景物一片昏暗，映霞像个顽童似地在院地里靠墙倒立。王宗禹蹲在面前看他。映霞问：“老太太就没透个风，说圈到哪一天是个头？”王宗禹故意道：“没有。”小栓也走过来，蹲下看他道：“天黑了，想吃点什么，小栓让人弄去！”映霞道：“我想吃天鹅肉，你弄得到吗？”小栓道：“您要真想吃，我就让人弄个网到汾河湾子里给您网去。这也不是大事。”映霞看王宗禹，埋怨道：“王大掌柜，你也不帮我？”王宗禹不说话。小栓悄悄在一旁捂嘴笑。映霞道：“笑什么你！看我倒霉你就高兴！”他不再与他讲话，只看王宗禹道：“说吧，前两天两位大掌柜把你喊回去，都问了些什么？”王宗禹道：“没什么。”映霞道：“不愿说？”王宗禹不得已道：“两位大掌柜把我和小栓轮流叫回去，其实就两句话。”映霞看他。
王宗禹道：“头一句，东家为啥要当革命党。第二句，东家为什么又不当革命党了。”映霞想了想，哈哈大笑。小栓道：“东家笑什么？”映霞道：“你们是怎么回答的？”小栓道：“我总共回了两句话。头一句，不革命，不但中国会亡，乔家也会亡！第二句，老东家一辈子只做成一件事，汇通天下货通天下，东家这一辈子，想做得比他还大，汇通全球，货通全球！东家，我说得怎么样？”映霞大叫：“小栓，没想到跟了我几天，你还长进了！王大掌柜，你呢？”王宗禹道：“两位大掌柜问我东家为什么不当革命党了，我说不知道！” 映霞失望道：“怎么不知道？你连我刚刚写的那个东西都偷看过了！”王宗禹道：“东家，真不是故意的，东家写完了就放在案上，我不经意就看见了。”映霞道：“看了就看了。哎，说吧，看完以后对我回来马上要做的四件事有啥想法？”
王宗禹忽然就热情起来，道：“头一件是恢复茶路，重建临江茶山。东家不是只为了让临江茶农和茶路上的相与重新过上温饱的日子吧？”映霞生气地看他一眼道：“当然不是！在广州学生意的时候，我到茶码头上一看，吓了一跳！我们这个茶叶大国，出茶的祖宗，现在却要从日本、印度这样的国家进口精茶，我太生气了！恢复茶路，重建临江茶山当然是要代乔家给过去的相与们一个交代，但更大的目标是要将光复中国的茶业，把生意做大，一直做到海外去！”“东家要做的二件大事是改造乔家的生意，像上海的先施公司那样在全国各地开大卖场，还要开辟货源，进口洋货，这也不是小事，真干起来，要用多少人呢！”映霞道：“乔家的生意再像过去包头复字号那么干，局面就太小了，世界已经是个大卖场，我们还不把中国变成一个大卖场，就落伍了！你对上面两件事都没有异议？”王宗禹道：“没有。”映霞道：“那第三件呢？”王宗禹道：“第三件是直接投资，参与中国的工业化，生产中国自己的商品，打进世界市场，这恐怕还早。”映霞迟疑了一下道：“说第四件。”王宗禹道：“第四件事是票号的银行改制。我觉得这才是东家急急忙忙离开革命党回来要干的真正大事。”“何以见得？”“因为前面三件事，没有金融资本的支撑，都干不成。对革命后的中国来说，实现金融改制是做一切大事的基础。”映霞道：“说到点子上了。上次我让你好好想，眼下咱们晋商票号中，哪几家有资格改制成现代制度的大银行，你一定想过了！？”王宗禹道：“东家还没忘了这件事呢？”
映霞道：“事关天下兴亡，怎么会忘！”王宗禹道：“东家是怎么想的？”映霞道：“就晋商论，我觉得真正有资本基础的首先有两家，一是我们，另一家就是广盛源了。人家可是中国票号的祖宗啊！”小栓一直蹲在一边听着，这时嘀咕了一句道：“广盛源不行了！”映霞吃惊道：“广盛源不行了，从哪儿听到的，胡说！”小栓道：“没胡说！您都走八年了，啥事也不知道。广盛源的两位东家两年前用亲戚换掉先前的大掌柜梁化文，二掌柜跟着辞号，新上任的北京分号侯大掌柜吃里扒外，现在就剩下一个空壳子了！这谁都知道！”映霞看王宗禹道：“你怎么不说话？告诉我这不是真的！”王宗禹道：“东家，我也不敢信是真的，可是今年早点时候，广盛源武昌分号的魏大掌柜找我借过流水银子！”映霞惊道：“广盛源武昌分号也是大号，怎么会找你借流水银子？一时周转不开，暂时借一点应付相与，也是有的。”王宗禹道：“我看不像。私下里我问魏大掌柜，铺子里的的流水银子哪去了。魏大掌柜偷偷告诉我，都让北京分号侯大掌柜私下借走，不知道用哪里去了。”
映霞道：“这话我不信，人家的事咱们不便议论。接着说正题。你怎么想的？”王宗禹道：“东家，你想听实话吗？孟子曰：‘如欲平治天下，舍我其谁！’我以为真正有资格进行银行改制的晋商票号，也就我们一家。”映霞道：“这不好。”他沉默起来。王宗禹不再说话。映霞接着道：“接着说接着说，别冷场。你上次好像说过，对中国票号进行现代银行改制，核心的办法有三条，再说一遍！
王宗禹笑道：“这个容易，都在那本书上写着呢。一公开募股，二责任有限，三抵押放款。”映霞沉吟道：“这些天我一直在想你这三条，有的我能接受，有的不能。”王宗禹道：“东家可以讲得细一点吗？”映霞道：“你那三条，确是现代银行改制的关键，尤其是条，公开募股，不但可以，而且非做不可，不这样就不能将全中国的闲散资本集中起来，用聚沙成塔的方式壮大未来中国银行的资本。但是第二条和第三条恐怕就不行。”王宗禹道：“东家，为什么？”映霞道：“这两条会毁掉晋商五百年在全国百姓中建立起来的形象和商誉，不但不会促进中国工业化的进程，还会妨碍它。”王宗禹一时急起来道：“东家，我不明白！什么道理！”映霞道：“道理非常简单，中国有自己的国情。我的想法是，对中国票号业进行现代银行改制时，外国银行章程中好的、和我们水土相服的一定要吸收，不服的恐怕就不行！”王宗禹大急道：“东家――”映霞安慰他道：“稍安勿躁，我马上就让你明白。后两条一条是责任有限，也就是说，将来你这家银行经营破产了，人家入股的银子就打了水漂。银行是你在经营，大家信任你才入股，你责任有限就是失信于人。晋商历来讲诚信，童叟无欺，这怎么行？”王宗禹不说话了。映霞接着道：“后一条是抵押放款，这一条更不行，不是不想，是做不到！”王宗禹道：“东家解释一下。”映霞道：“很快就是民国了，中国票号一旦完成银行改制，下面要做什么？”王宗禹道：“当然是像罗斯柴尔德家族银行一样，大量放款给工商业，进行中国的工业化改造，建立中国自己的大工业！
映霞道：“想法和我完全一致！不管是推翻大清，创立民国，还是革命成功后对票号进行银行改造，都是为了改变国家的发展道路，完成中国的工业化改造。刚才你说过了，银行在这里扮演的角色，就是像罗斯柴尔德家族银行那样进行大量的工商业放款。”王宗禹道：“不错！可是――”映霞止住他道：“听我说完！但是在民国创立后的一个时期，你的放款是不会有抵押的，因为有财富的人很少，有勇气投入中国工业化改造的人更少。那些有志于投身中国工业化的人可能根本没有财富可以抵押。晋商算是有点钱，如果我们不投入，谁来投入？所以我认为这时候就是没有抵押也应当放款。没有人去承担风险，中国的工业化就不可能开始！”王宗禹沉吟了一会儿道：“其实也有办法。”映霞惊奇：“有办法？”王宗禹道：“罗斯柴尔德家族银行的办法。将银行放款变成对工业项目的直接投资，直至后大量控股。这样，在工业化成功后的日子里，银行就可以长期获得利润，一点也不吃亏！”映霞看他一眼，道：“办法是好，但需要多方面的制度支持。即便民国创立，短时间内也不会形成完善的制度化环境。他还没有开始做事，你就要控他的股，长久地分他的利，会把人都吓跑的！所以我说，这个抵押放款，不但不会成为中国工业化的推动器，反而会阻碍它！”王宗禹不说话，显然他并不同意映霞的想法。
映霞催促道：“说话！咱们在讨论大事，有什么话畅快说出来，想不通没关系，接着想。”王宗禹忽然笑起来看他道：“东家将来把票号改制成银行，不实行抵押放款，难道还像今天的乔家票号一样，对客户实行信誉放款？”映霞道：“对。只有这样才能赢得更广大的信誉，更多的人心，鼓励更多的人勇敢投入中国工业化进程中去，再造一个全新的、工业化的中华！”王宗禹又不说话了，只看着他沉思。映霞道：“别瞪着眼瞅我。我想好了，在中国实行现代银行改制是件大事业，我们先做起来，坚持公开募股、责任无限，信誉放款这新的三条，就为以后所有的中国银行立了规矩！规矩一立，后起来也只能照此办理，不然它就不能生存……我坚信不出二十年，所有在华的外国银行都会被实行这三条的中国银行打败。那时不但中国的金融独立保住了，中国的新银行也会发展壮大起来！怎么样，我们一起干！实现了这个目标，我们再把银行开到世界上去！那个时候，我们就真地做成了比我爷爷更大的生意！”
小栓脱口道：“我知道，这叫货通全球汇通全球！”王宗禹看他一眼道：“你还真是长进了！”映霞道：“近朱者赤，近墨者黑嘛！”王宗禹手支着下巴壳不再说话。很明显，他对映霞的理想和热情仍然持有保留态度。
天黑下来了，映霞回到窖洞里吃饭，小栓和王宗禹一旁侍候。映霞又看王宗禹道：“这么熬我的鹰，都给我熬出病来了，把你那本……啊，讲罗斯柴尔德家族及现代银行制度的书借给我看！”王宗禹道：“丢了！”映霞生气道：“怎么丢了？这么有用的书你不小心保管！马上就要和两位大掌柜商量票号改制的事，要用到它，你倒把它丢了！”王宗禹笑道：“东家甭着急，书是丢了，书里写了啥我记得倍儿清！”映霞不相信地看他道：“写了什么？”王宗禹道：“内容分两部分，前面是西方现代银行史，后面才是罗斯柴尔德家族银行史。”映霞道：“先说前面的。”小栓用两手指堵住耳朵道：“你们能不能说点别的，一说就是银行，我耳朵都磨出茧子来了！”映霞道：“不听出去。我们说我们的。”
王宗禹道：“东家，西方现代银行一般指西方现代商业银行，以西历1694年英格兰银行的建立为标志。这一年是清圣祖康熙三十三年，今年是西历1911年，就是今天我们创立了家现代商业银行，人家也比我们早了二百二十二年！”小栓道：“说什么呢，我们的票号就不是银行？”映霞道：“别打岔！票号不是银行！中国票号的祖宗是平遥的广盛源，道光三年创立，西历是1823年，晚了一百二十九年呢！”又看王宗禹道：“说呀！”王宗禹道：“英格兰银行早有资本120万英镑，合股经营，开始时业务主要是向政府贷款，支持英法战争，后来主要从事资金存放，利润来源是票据业务、短期贷款和政府债券的流通管理。”小栓道：“东家，我真是憋不住。听着和咱们票号也差不离！”映霞道：“差太多了！”王宗禹道：“除此之外，英格兰银行一开始就是作为英国中央银行存在，同时又具有一般商业银行的职能。”映霞道：“中央银行的职能就是发钞。但又不只是发钞，它更重要的功能是管理政府债券。”小栓道：“什么债券？”映霞道：“代替政府发债！他看着王宗禹道：“一个发钞，一个发债，什么是中央银行，说白了就这两条，外加一个给商业银行立规矩，监管它们，自己不经营商业银行业务。有这几条就是中央银行，没这几条就是商业银行。”
王宗禹笑道：“东家，您说得比书上还清楚。我正想跟您说这个呢。将来民国了，以乔家的实力和商誉，我们应当争取代行中央银行职权，那样一下就能把乔家银行做大！”映霞道：“这个以后再说。你刚才说英格兰银行早期也兼具一般商业银行的职能。”王宗禹道：“对，虽然是这样，但并不实行无抵押贷款，而且，它也是责任有限！”映霞道：“我还是那句话，中国有中国的国情，晋商有晋商的理念，这件事我们不争论。”
王宗禹笑道：“咱说中央银行。英格兰银行拥有中央银行的职权太重要了，就因为这个，它发行的钞票早在1833年就具有了无限法偿的资格。”小栓又叫起来：“无限法偿是啥，我不明白！”王宗禹只看映霞道：“一家中央银行在全国银行中具有至高无上的地位，秘密就在于这个无限法偿！东家，这个您明白！我不多说了！”小栓道：“他明白我不明白，快说！”王宗禹道：“无限法偿。就是指你发行的钞票具有无限的法定支付能力，不论数额大小，也不管你是买卖东西，给伙计发薪水，和相与结账，向官府纳税，但凡用得着钱的地方，你给它你发行的钞票，对方都不得拒绝接收。还有一点更重要：一家银行发行的钞票具有无限法偿的地位，它的钞票就成了一个国家的本位币。”小栓又不明白了：“本位币？”
映霞道：“中国的本位币就是银子。银子就具有无限法偿的能力。做买卖给你银子，你收不收？”小栓道：“我巴不得呢！”王宗禹道：“别的呢？”“别的除非是铜钱，我也收。”“在中国铜钱并不是本币，它叫辅币，因为它不是银子，实际购买力随时会随着铜价起落，不具有无限法偿能力，这叫有限法偿。”小栓又道：“那咱们的银票呢？”王宗禹看着映霞，笑了。映霞也笑，看他道：“你快说到要命的地方，要是能说得连小栓都明白，将来说服别人就容易了！”小栓叫起来道：“东家，什么意思，小栓就这么笨吗？”王宗禹道：“小栓，因为我们乔家诚信，天下信服，所以我们的银票开出来，虽然是一张纸，在今天的中国差不多也具有无限法偿的能力。知道为啥？”小栓道：“当然知道。拿到我们乔家的银票，啥时候去到乔家的票号里都能兑出真金白银！”王宗禹拍手道：“东家，他明白了！”小栓道：“我明白什么，说的是我们乔家的银票，不是什么本――”映霞道：“本位币。”小栓道：“对。”
王宗禹道：“那我问你，乔家的银票为什么会像中国的本位币也就是银子一样通行中国？”小栓道：“我说过了，乔家的银票是真金白银。别人家的银票不行……想起来了，我也说句缠嘴的话，它具备无限法偿的能力！”王宗禹看映霞，二人哈哈大笑。小栓道：“笑什么笑什么？有那么可笑嘛！”
王宗禹看映霞道：“东家，小栓已经明白了，一家银行有了发钞权，它发行的钞票理论上就有了一国本币的地位，譬如英格兰银行。”小栓一拍大腿，大叫道：“哎哟！不得了了！照你们这么说，要发大财太容易了！”映霞道：“怎么容易？”小栓道：“怎么不容易！一家银行有了发钞权，它的钞票又是什么无限法偿，那它啥也别干了，整天印钞票就行了。你用纸印出钞票，可以买天下所有的东西，包括银子。对吗？”王宗禹肯定道：“对！”小栓大乐道：“那以后咱不做别的生意了，把纸印成钞票发出去，银子换回来！银行的生意这么好做，连小栓也能当大掌柜了！”映霞回头看王宗禹道：“你瞧，他刚刚明白一点儿，又回去了！”小栓道：“我回哪儿去了？”映霞只看王宗禹，道：“你还没说我想听的部分，票号改制的风险。”王宗禹严肃起来，道：“东家真想听？”映霞道：“什么话！”王宗禹道：“那好！乔家票号改制成现代商业银行首先就有许多风险，万一将来得到中央政府批准成为发钞银行风险尤其大！”小栓道：“怎么大？”
王宗禹盯着映霞道：“先说商业银行的风险。个风险就是您不打算责任有限，更不打算抵押放贷，可您的资本却是从全社会募集来的，就我们乔家现在的商誉，只要您东家说一句改银行，社会募股，一定会有乌泱乌泱的银子涌进来。首先您没有抵押贷款，您的心胸又那么大，要搞什么工业化，工业化是什么，铁路，矿山，都是天大的投资，中国的事那么难，万一您投资一条铁路失败，放出去的款无法收回，您怎么收场？您一个责任无限，一个信誉放款，就这两条，就能把乔家拖垮！”映霞不为所动：“往下说。”王宗禹又道：“好，我今天一下说完，东家不高兴就当我没说。我认为万一乔家银行将来得到中央政府批准成为发钞银行风险更大！，成为发钞银行的首要条件就是您必须有足够多、可以说是天量的准备金，只有这样您的纸币才可能具有无限法偿的能力。准备金是您从全社会募集的，还是那个原因，您不打算责任有限，万一出岔子事情就大了。”映霞点头，听他说下去。王宗禹道：“这还不是危险的，第二件事才危险。”映霞急问：“什么？”王宗禹道：“政府！发钞权是中央政府赋予您的，它可以赋予您，也可以收回。它可以让您的钞票成为本位币，也可以随时让它成为废纸，这样您的银行随时都可能破产。”映霞不说话。王宗禹又道：“还有，如果政局不稳，你方唱罢我登场，每个人上台后都想捞一把，就会不断变换发钞银行，用发新钞的手段搜刮民脂民膏，被赋予发钞权的银行为了生存，还不能不沦为强盗的帮凶。”映霞依然不说话。王宗禹再道：“我还没说到发钞银行管理政府债券的职能，这里头的风险同样大。如果政局不稳，朝秦暮楚，城头变幻大王旗，谁上台都要您乔家银行代行中央银行职权发行债券搜刮天下百姓，新官不理旧账，乔家是不是要破产！”忽然他笑起来，道：“东家，我说了这么大的风险，您还打算干吗？”映霞站起来看小栓道：“不吃了，收了吧。”小栓收拾残席，端出去。
映霞闷闷地坐着，忽然看一眼王宗禹道：“怎么不说了？还没说到罗斯柴尔德家族银行怎么成功的呢！”王宗禹道：“简单道还是那三条，公开募股，有限责任，抵押贷款。”映霞道：“它们有时也在欧洲各国扮演中央银行的角色，为什么没破产？”王宗禹道：“他们谨守一个原则。不在政局不稳的国家和地区承担中央银行职能。具体说一是不在这样的国家和地区替当政者发钞，二是不管理它的债券。这样做的好处是既可以避免自家银行破产，又可以避免罗斯柴尔德家族银行集团的信誉破产！”映霞忽然放声大笑。小栓奔进来道：“笑啥笑啥？”王宗禹看映霞道：“我明白了，东家根本就没有离开战场。东家回到家里才是要上战场呢！”映霞已经站了起来，道：“有人来了！”回头一看，居然是潘为严和高瑞到了！
北山下一个地窨子式的下沉庭院里，靠北一排窑洞，三面是两丈高的墙。撤了梯子，没人上得去。这是映霞的圈禁地。太阳落山，周遭景物一片昏暗，映霞像个顽童似地在院地里靠墙倒立。王宗禹蹲在面前看他。映霞问：“老太太就没透个风，说圈到哪一天是个头？”王宗禹故意道：“没有。”小栓也走过来，蹲下看他道：“天黑了，想吃点什么，小栓让人弄去！”映霞道：“我想吃天鹅肉，你弄得到吗？”小栓道：“您要真想吃，我就让人弄个网到汾河湾子里给您网去。这也不是大事。”映霞看王宗禹，埋怨道：“王大掌柜，你也不帮我？”王宗禹不说话。小栓悄悄在一旁捂嘴笑。映霞道：“笑什么你！看我倒霉你就高兴！”他不再与他讲话，只看王宗禹道：“说吧，前两天两位大掌柜把你喊回去，都问了些什么？”王宗禹道：“没什么。”映霞道：“不愿说？”王宗禹不得已道：“两位大掌柜把我和小栓轮流叫回去，其实就两句话。”映霞看他。
王宗禹道：“头一句，东家为啥要当革命党。第二句，东家为什么又不当革命党了。”映霞想了想，哈哈大笑。小栓道：“东家笑什么？”映霞道：“你们是怎么回答的？”小栓道：“我总共回了两句话。头一句，不革命，不但中国会亡，乔家也会亡！第二句，老东家一辈子只做成一件事，汇通天下货通天下，东家这一辈子，想做得比他还大，汇通全球，货通全球！东家，我说得怎么样？”映霞大叫：“小栓，没想到跟了我几天，你还长进了！王大掌柜，你呢？”王宗禹道：“两位大掌柜问我东家为什么不当革命党了，我说不知道！” 映霞失望道：“怎么不知道？你连我刚刚写的那个东西都偷看过了！”王宗禹道：“东家，真不是故意的，东家写完了就放在案上，我不经意就看见了。”映霞道：“看了就看了。哎，说吧，看完以后对我回来马上要做的四件事有啥想法？”
王宗禹忽然就热情起来，道：“头一件是恢复茶路，重建临江茶山。东家不是只为了让临江茶农和茶路上的相与重新过上温饱的日子吧？”映霞生气地看他一眼道：“当然不是！在广州学生意的时候，我到茶码头上一看，吓了一跳！我们这个茶叶大国，出茶的祖宗，现在却要从日本、印度这样的国家进口精茶，我太生气了！恢复茶路，重建临江茶山当然是要代乔家给过去的相与们一个交代，但更大的目标是要将光复中国的茶业，把生意做大，一直做到海外去！”“东家要做的二件大事是改造乔家的生意，像上海的先施公司那样在全国各地开大卖场，还要开辟货源，进口洋货，这也不是小事，真干起来，要用多少人呢！”映霞道：“乔家的生意再像过去包头复字号那么干，局面就太小了，世界已经是个大卖场，我们还不把中国变成一个大卖场，就落伍了！你对上面两件事都没有异议？”王宗禹道：“没有。”映霞道：“那第三件呢？”王宗禹道：“第三件是直接投资，参与中国的工业化，生产中国自己的商品，打进世界市场，这恐怕还早。”映霞迟疑了一下道：“说第四件。”王宗禹道：“第四件事是票号的银行改制。我觉得这才是东家急急忙忙离开革命党回来要干的真正大事。”“何以见得？”“因为前面三件事，没有金融资本的支撑，都干不成。对革命后的中国来说，实现金融改制是做一切大事的基础。”映霞道：“说到点子上了。上次我让你好好想，眼下咱们晋商票号中，哪几家有资格改制成现代制度的大银行，你一定想过了！？”王宗禹道：“东家还没忘了这件事呢？”
映霞道：“事关天下兴亡，怎么会忘！”王宗禹道：“东家是怎么想的？”映霞道：“就晋商论，我觉得真正有资本基础的首先有两家，一是我们，另一家就是广盛源了。人家可是中国票号的祖宗啊！”小栓一直蹲在一边听着，这时嘀咕了一句道：“广盛源不行了！”映霞吃惊道：“广盛源不行了，从哪儿听到的，胡说！”小栓道：“没胡说！您都走八年了，啥事也不知道。广盛源的两位东家两年前用亲戚换掉先前的大掌柜梁化文，二掌柜跟着辞号，新上任的北京分号侯大掌柜吃里扒外，现在就剩下一个空壳子了！这谁都知道！”映霞看王宗禹道：“你怎么不说话？告诉我这不是真的！”王宗禹道：“东家，我也不敢信是真的，可是今年早点时候，广盛源武昌分号的魏大掌柜找我借过流水银子！”映霞惊道：“广盛源武昌分号也是大号，怎么会找你借流水银子？一时周转不开，暂时借一点应付相与，也是有的。”王宗禹道：“我看不像。私下里我问魏大掌柜，铺子里的的流水银子哪去了。魏大掌柜偷偷告诉我，都让北京分号侯大掌柜私下借走，不知道用哪里去了。”
映霞道：“这话我不信，人家的事咱们不便议论。接着说正题。你怎么想的？”王宗禹道：“东家，你想听实话吗？孟子曰：‘如欲平治天下，舍我其谁！’我以为真正有资格进行银行改制的晋商票号，也就我们一家。”映霞道：“这不好。”他沉默起来。王宗禹不再说话。映霞接着道：“接着说接着说，别冷场。你上次好像说过，对中国票号进行现代银行改制，核心的办法有三条，再说一遍！
王宗禹笑道：“这个容易，都在那本书上写着呢。一公开募股，二责任有限，三抵押放款。”映霞沉吟道：“这些天我一直在想你这三条，有的我能接受，有的不能。”王宗禹道：“东家可以讲得细一点吗？”映霞道：“你那三条，确是现代银行改制的关键，尤其是条，公开募股，不但可以，而且非做不可，不这样就不能将全中国的闲散资本集中起来，用聚沙成塔的方式壮大未来中国银行的资本。但是第二条和第三条恐怕就不行。”王宗禹道：“东家，为什么？”映霞道：“这两条会毁掉晋商五百年在全国百姓中建立起来的形象和商誉，不但不会促进中国工业化的进程，还会妨碍它。”王宗禹一时急起来道：“东家，我不明白！什么道理！”映霞道：“道理非常简单，中国有自己的国情。我的想法是，对中国票号业进行现代银行改制时，外国银行章程中好的、和我们水土相服的一定要吸收，不服的恐怕就不行！”王宗禹大急道：“东家――”映霞安慰他道：“稍安勿躁，我马上就让你明白。后两条一条是责任有限，也就是说，将来你这家银行经营破产了，人家入股的银子就打了水漂。银行是你在经营，大家信任你才入股，你责任有限就是失信于人。晋商历来讲诚信，童叟无欺，这怎么行？”王宗禹不说话了。映霞接着道：“后一条是抵押放款，这一条更不行，不是不想，是做不到！”王宗禹道：“东家解释一下。”映霞道：“很快就是民国了，中国票号一旦完成银行改制，下面要做什么？”王宗禹道：“当然是像罗斯柴尔德家族银行一样，大量放款给工商业，进行中国的工业化改造，建立中国自己的大工业！
映霞道：“想法和我完全一致！不管是推翻大清，创立民国，还是革命成功后对票号进行银行改造，都是为了改变国家的发展道路，完成中国的工业化改造。刚才你说过了，银行在这里扮演的角色，就是像罗斯柴尔德家族银行那样进行大量的工商业放款。”王宗禹道：“不错！可是――”映霞止住他道：“听我说完！但是在民国创立后的一个时期，你的放款是不会有抵押的，因为有财富的人很少，有勇气投入中国工业化改造的人更少。那些有志于投身中国工业化的人可能根本没有财富可以抵押。晋商算是有点钱，如果我们不投入，谁来投入？所以我认为这时候就是没有抵押也应当放款。没有人去承担风险，中国的工业化就不可能开始！”王宗禹沉吟了一会儿道：“其实也有办法。”映霞惊奇：“有办法？”王宗禹道：“罗斯柴尔德家族银行的办法。将银行放款变成对工业项目的直接投资，直至后大量控股。这样，在工业化成功后的日子里，银行就可以长期获得利润，一点也不吃亏！”映霞看他一眼，道：“办法是好，但需要多方面的制度支持。即便民国创立，短时间内也不会形成完善的制度化环境。他还没有开始做事，你就要控他的股，长久地分他的利，会把人都吓跑的！所以我说，这个抵押放款，不但不会成为中国工业化的推动器，反而会阻碍它！”王宗禹不说话，显然他并不同意映霞的想法。
映霞催促道：“说话！咱们在讨论大事，有什么话畅快说出来，想不通没关系，接着想。”王宗禹忽然笑起来看他道：“东家将来把票号改制成银行，不实行抵押放款，难道还像今天的乔家票号一样，对客户实行信誉放款？”映霞道：“对。只有这样才能赢得更广大的信誉，更多的人心，鼓励更多的人勇敢投入中国工业化进程中去，再造一个全新的、工业化的中华！”王宗禹又不说话了，只看着他沉思。映霞道：“别瞪着眼瞅我。我想好了，在中国实行现代银行改制是件大事业，我们先做起来，坚持公开募股、责任无限，信誉放款这新的三条，就为以后所有的中国银行立了规矩！规矩一立，后起来也只能照此办理，不然它就不能生存……我坚信不出二十年，所有在华的外国银行都会被实行这三条的中国银行打败。那时不但中国的金融独立保住了，中国的新银行也会发展壮大起来！怎么样，我们一起干！实现了这个目标，我们再把银行开到世界上去！那个时候，我们就真地做成了比我爷爷更大的生意！”
小栓脱口道：“我知道，这叫货通全球汇通全球！”王宗禹看他一眼道：“你还真是长进了！”映霞道：“近朱者赤，近墨者黑嘛！”王宗禹手支着下巴壳不再说话。很明显，他对映霞的理想和热情仍然持有保留态度。
天黑下来了，映霞回到窖洞里吃饭，小栓和王宗禹一旁侍候。映霞又看王宗禹道：“这么熬我的鹰，都给我熬出病来了，把你那本……啊，讲罗斯柴尔德家族及现代银行制度的书借给我看！”王宗禹道：“丢了！”映霞生气道：“怎么丢了？这么有用的书你不小心保管！马上就要和两位大掌柜商量票号改制的事，要用到它，你倒把它丢了！”王宗禹笑道：“东家甭着急，书是丢了，书里写了啥我记得倍儿清！”映霞不相信地看他道：“写了什么？”王宗禹道：“内容分两部分，前面是西方现代银行史，后面才是罗斯柴尔德家族银行史。”映霞道：“先说前面的。”小栓用两手指堵住耳朵道：“你们能不能说点别的，一说就是银行，我耳朵都磨出茧子来了！”映霞道：“不听出去。我们说我们的。”
王宗禹道：“东家，西方现代银行一般指西方现代商业银行，以西历1694年英格兰银行的建立为标志。这一年是清圣祖康熙三十三年，今年是西历1911年，就是今天我们创立了家现代商业银行，人家也比我们早了二百二十二年！”小栓道：“说什么呢，我们的票号就不是银行？”映霞道：“别打岔！票号不是银行！中国票号的祖宗是平遥的广盛源，道光三年创立，西历是1823年，晚了一百二十九年呢！”又看王宗禹道：“说呀！”王宗禹道：“英格兰银行早有资本120万英镑，合股经营，开始时业务主要是向政府贷款，支持英法战争，后来主要从事资金存放，利润来源是票据业务、短期贷款和政府债券的流通管理。”小栓道：“东家，我真是憋不住。听着和咱们票号也差不离！”映霞道：“差太多了！”王宗禹道：“除此之外，英格兰银行一开始就是作为英国中央银行存在，同时又具有一般商业银行的职能。”映霞道：“中央银行的职能就是发钞。但又不只是发钞，它更重要的功能是管理政府债券。”小栓道：“什么债券？”映霞道：“代替政府发债！他看着王宗禹道：“一个发钞，一个发债，什么是中央银行，说白了就这两条，外加一个给商业银行立规矩，监管它们，自己不经营商业银行业务。有这几条就是中央银行，没这几条就是商业银行。”
王宗禹笑道：“东家，您说得比书上还清楚。我正想跟您说这个呢。将来民国了，以乔家的实力和商誉，我们应当争取代行中央银行职权，那样一下就能把乔家银行做大！”映霞道：“这个以后再说。你刚才说英格兰银行早期也兼具一般商业银行的职能。”王宗禹道：“对，虽然是这样，但并不实行无抵押贷款，而且，它也是责任有限！”映霞道：“我还是那句话，中国有中国的国情，晋商有晋商的理念，这件事我们不争论。”
王宗禹笑道：“咱说中央银行。英格兰银行拥有中央银行的职权太重要了，就因为这个，它发行的钞票早在1833年就具有了无限法偿的资格。”小栓又叫起来：“无限法偿是啥，我不明白！”王宗禹只看映霞道：“一家中央银行在全国银行中具有至高无上的地位，秘密就在于这个无限法偿！东家，这个您明白！我不多说了！”小栓道：“他明白我不明白，快说！”王宗禹道：“无限法偿。就是指你发行的钞票具有无限的法定支付能力，不论数额大小，也不管你是买卖东西，给伙计发薪水，和相与结账，向官府纳税，但凡用得着钱的地方，你给它你发行的钞票，对方都不得拒绝接收。还有一点更重要：一家银行发行的钞票具有无限法偿的地位，它的钞票就成了一个国家的本位币。”小栓又不明白了：“本位币？”
映霞道：“中国的本位币就是银子。银子就具有无限法偿的能力。做买卖给你银子，你收不收？”小栓道：“我巴不得呢！”王宗禹道：“别的呢？”“别的除非是铜钱，我也收。”“在中国铜钱并不是本币，它叫辅币，因为它不是银子，实际购买力随时会随着铜价起落，不具有无限法偿能力，这叫有限法偿。”小栓又道：“那咱们的银票呢？”王宗禹看着映霞，笑了。映霞也笑，看他道：“你快说到要命的地方，要是能说得连小栓都明白，将来说服别人就容易了！”小栓叫起来道：“东家，什么意思，小栓就这么笨吗？”王宗禹道：“小栓，因为我们乔家诚信，天下信服，所以我们的银票开出来，虽然是一张纸，在今天的中国差不多也具有无限法偿的能力。知道为啥？”小栓道：“当然知道。拿到我们乔家的银票，啥时候去到乔家的票号里都能兑出真金白银！”王宗禹拍手道：“东家，他明白了！”小栓道：“我明白什么，说的是我们乔家的银票，不是什么本――”映霞道：“本位币。”小栓道：“对。”
王宗禹道：“那我问你，乔家的银票为什么会像中国的本位币也就是银子一样通行中国？”小栓道：“我说过了，乔家的银票是真金白银。别人家的银票不行……想起来了，我也说句缠嘴的话，它具备无限法偿的能力！”王宗禹看映霞，二人哈哈大笑。小栓道：“笑什么笑什么？有那么可笑嘛！”
王宗禹看映霞道：“东家，小栓已经明白了，一家银行有了发钞权，它发行的钞票理论上就有了一国本币的地位，譬如英格兰银行。”小栓一拍大腿，大叫道：“哎哟！不得了了！照你们这么说，要发大财太容易了！”映霞道：“怎么容易？”小栓道：“怎么不容易！一家银行有了发钞权，它的钞票又是什么无限法偿，那它啥也别干了，整天印钞票就行了。你用纸印出钞票，可以买天下所有的东西，包括银子。对吗？”王宗禹肯定道：“对！”小栓大乐道：“那以后咱不做别的生意了，把纸印成钞票发出去，银子换回来！银行的生意这么好做，连小栓也能当大掌柜了！”映霞回头看王宗禹道：“你瞧，他刚刚明白一点儿，又回去了！”小栓道：“我回哪儿去了？”映霞只看王宗禹，道：“你还没说我想听的部分，票号改制的风险。”王宗禹严肃起来，道：“东家真想听？”映霞道：“什么话！”王宗禹道：“那好！乔家票号改制成现代商业银行首先就有许多风险，万一将来得到中央政府批准成为发钞银行风险尤其大！”小栓道：“怎么大？”
王宗禹盯着映霞道：“先说商业银行的风险。个风险就是您不打算责任有限，更不打算抵押放贷，可您的资本却是从全社会募集来的，就我们乔家现在的商誉，只要您东家说一句改银行，社会募股，一定会有乌泱乌泱的银子涌进来。首先您没有抵押贷款，您的心胸又那么大，要搞什么工业化，工业化是什么，铁路，矿山，都是天大的投资，中国的事那么难，万一您投资一条铁路失败，放出去的款无法收回，您怎么收场？您一个责任无限，一个信誉放款，就这两条，就能把乔家拖垮！”映霞不为所动：“往下说。”王宗禹又道：“好，我今天一下说完，东家不高兴就当我没说。我认为万一乔家银行将来得到中央政府批准成为发钞银行风险更大！，成为发钞银行的首要条件就是您必须有足够多、可以说是天量的准备金，只有这样您的纸币才可能具有无限法偿的能力。准备金是您从全社会募集的，还是那个原因，您不打算责任有限，万一出岔子事情就大了。”映霞点头，听他说下去。王宗禹道：“这还不是危险的，第二件事才危险。”映霞急问：“什么？”王宗禹道：“政府！发钞权是中央政府赋予您的，它可以赋予您，也可以收回。它可以让您的钞票成为本位币，也可以随时让它成为废纸，这样您的银行随时都可能破产。”映霞不说话。王宗禹又道：“还有，如果政局不稳，你方唱罢我登场，每个人上台后都想捞一把，就会不断变换发钞银行，用发新钞的手段搜刮民脂民膏，被赋予发钞权的银行为了生存，还不能不沦为强盗的帮凶。”映霞依然不说话。王宗禹再道：“我还没说到发钞银行管理政府债券的职能，这里头的风险同样大。如果政局不稳，朝秦暮楚，城头变幻大王旗，谁上台都要您乔家银行代行中央银行职权发行债券搜刮天下百姓，新官不理旧账，乔家是不是要破产！”忽然他笑起来，道：“东家，我说了这么大的风险，您还打算干吗？”映霞站起来看小栓道：“不吃了，收了吧。”小栓收拾残席，端出去。
映霞闷闷地坐着，忽然看一眼王宗禹道：“怎么不说了？还没说到罗斯柴尔德家族银行怎么成功的呢！”王宗禹道：“简单道还是那三条，公开募股，有限责任，抵押贷款。”映霞道：“它们有时也在欧洲各国扮演中央银行的角色，为什么没破产？”王宗禹道：“他们谨守一个原则。不在政局不稳的国家和地区承担中央银行职能。具体说一是不在这样的国家和地区替当政者发钞，二是不管理它的债券。这样做的好处是既可以避免自家银行破产，又可以避免罗斯柴尔德家族银行集团的信誉破产！”映霞忽然放声大笑。小栓奔进来道：“笑啥笑啥？”王宗禹看映霞道：“我明白了，东家根本就没有离开战场。东家回到家里才是要上战场呢！”映霞已经站了起来，道：“有人来了！”回头一看，居然是潘为严和高瑞到了！
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